意外と安い?必要な時期に必要なだけ保障「共済」活用方法は【FPが解説】

意外と安い?必要な時期に必要なだけ保障「共済」活用方法は【FPが解説】

  • 幻冬舎ゴールドオンライン
  • 更新日:2022/05/14
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死亡や医療などの保障は、一生涯を通じて必要とはならないものです。それぞれのライフステージに必要な時期に必要なだけ、保障を得たいのなら、共済も有効な選択肢となってきます。ファイナンシャルプランナーの長尾義弘氏と横川由理氏が『NEWよい保険・悪い保険2022年版』(徳間書店)で解説します。

顧客目線に立った商品内容やサービスか?

▶顧客に優しい保険会社

■顧客のためか、売上げ重視か保険会社の姿勢に注目

「顧客思いの保険会社」とは、本当に顧客のことを考えて保険業を営んでいるのか、顧客思いの商品を開発しているかなど、保険会社の姿勢も大きな要素となります。

以前、金融庁がダメ出しをした商品のひとつに、「外貨建て保険」があります。金融庁は、外貨建て保険で運用したケースと、外貨建ての債券や投資信託で運用したケースを比べて、外貨建て保険のほうが「10年で10%程度低くなる」と指摘しました。

たとえば「メットライフ生命」の「スーパー割引定期保険」では、保険料率を4つに分け、特に非喫煙者で健康状態のよい人の保険料を安く設定するなど、顧客の状況に合った商品を開発しています。

また、セカンドオピニオン相談デスクは、より高度な専門性が必要と判断した場合に、「優秀専門臨床医」を紹介するなどの付帯サービスにも定評があります。

「チューリッヒ生命」は、オリジナリティのある商品の開発や、業界に先駆けてストレス性疾患に注力するなど、方針がブレないこと、そして新しい商品にもチャレンジする精神が評価されています。

さらに、クーリング・オフの期間が長いこと。通常、クーリング・オフは、申込日または「申込みの撤回等に関する事項を記載した書面」を交付された日のいずれか遅い日から、その日を含めて8日以内。でも、チューリッヒ生命は31日以内と長いのです。

「SOMPOひまわり生命」は、「健康応援企業」への変革を目指しています。たとえば、医療保険の健康回復支援給付特約では、高血圧症・脂質異常症・高血糖症の投薬治療を受けた場合、健康回復支援給付金を受け取れます。また、生活習慣病重症化予防プログラムShipを提供しています。収入保障保険の「健康☆チャレンジ!制度」も画期的だといえるでしょう。

「オリックス生命」は、ホームページが見やすいことや、シンプルさを心掛けていることが見て取れます。

ティーペック社のサービスが医療関係の商品だけでなく死亡関係の商品まで広げたことは評価できます。

シンプルな保障内容を心掛け、喫煙の有無や健康状態に関わらず一律の保険料体系を採用。もちろん、肝心の保険料も安いといえるでしょう。

インターネット保険会社の先駆け「ライフネット生命」は、「ネットの会社だからこそリアルな接点を大切にしたい」と、開業当時から毎年、「ふれあいフェア」を開催。ふれあいフェアは、契約者向けイベントで、社長や社員が会社や保険のことを話したり、顧客側からも質問や要望を直接、伝えることができます。

託児サービスやお菓子・飲み物も用意。ライフネット生命には、顧客からの声や意見を参考にして、ウェブサイトを見やすく・使いやすくするための改善案を企画するセクションがあります。顧客の声が反映されるのはよいことだといえるでしょう。

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『NEWよい保険・悪い保険2022年版』(徳間書店)より。

共済を運営している団体は多数ある

▶共済

死亡保障や医療保障は共済も提供しています。もっとも大きな特徴は、営利を目的としていないことです。毎年の決算後に余ったお金を割戻金として加入者に戻してくれるため、実質の掛金はもっと割安です。

■必要な時期に必要なだけ保障を得たいなら有効

死亡保障や医療保障を提供しているのは、保険会社の商品に限りません。共済という言葉を耳にしたことはあるでしょうか。共済のしくみは、組合員がお金を出し合って「お互いに助け合う」という精神で運営されています。もっとも大きな特徴は、営利を目的としていないことが挙げられます。

一口に共済といっても、運営している団体は数多くあります。代表的な共済は都道府県ごとに運営している都道府県民共済です。東京都なら都民共済、大阪府なら府民共済、福岡県なら県民共済といいます。保障される内容は、埼玉県民共済を除いて全国一律となっています。

そのほか、CO-OP共済、こくみん共済coop(全労済)、JA共済などが代表的です。また、各自治体などが独自に行っている共済もあります。

今回は都道府県民共済についてお話ししましょう。掛金も安く、毎年の決算後に余ったお金を割戻金として加入者に戻してくれます。

2020年度における総合保障型・入院保障型の割り戻し率は、都民共済の場合、39.77%でした。2000円の掛金なら1年間で2万4000円。このうち9545円が口座に振り込まれ、割戻金を差し引いた後の実質の掛金は、わずか1205円。

この金額で総合保障型の場合、病気死亡:400万円、不慮の事故での死亡:800万円、入院:ケガは日額5000円、病気は日額4500円で、事故時の後遺障害も保障してくれます。さらに病気で入院の日数は124日までロング保障。掛金の割に手厚い保障であることがわかります。

一方、入院保障型は1日あたりの入院が1万円と大型保障。総合保障型と同じく、病気での入院124日目まで保障してくれます。

通常の医療保険は60日までを限度とすることが多いので、入院保障型なら60歳まで手厚い保障を得ることができます。参考までに60歳以降は1日あたり7500円となります。

注意することは、この保障は65歳までであること。その後は熟年型に移行し、徐々に保障額が少なくなっていきます。

死亡や医療などの保障は、一生涯を通じて必要とはならないものです。必要な時期に必要なだけ、保障を得たいのなら、共済も有効な選択肢となってくるでしょう。

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『NEWよい保険・悪い保険2022年版』(徳間書店)より。

長尾 義弘
ファイナンシャルプランナー
横川 由理
FPエージェンシー代表

長尾 義弘,横川 由理

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